Lo que dice la IPO de Root sobre el futuro (y los posibles males) de los seguros personalizados
Hoy es un gran día para la insurtech (también conocido como “tecnología de seguros”). Root, una aseguradora de automóviles que ha recaudado más de 500 millones de dólares, tiene programada una IPO a una valoración de 6.000 millones de dólares o más.
Es la segunda gran oferta pública inicial de insurtech de 2020 (Lemonade salió a bolsa en julio) y arroja luz sobre cómo podría ser el futuro de los seguros.
Los problemas de la empresa con el seguro tradicional
En su análisis de Root, el escritor de finanzas Marc Rubinstein destaca que la industria de los seguros se basa en dos pilares:
- Ley de los grandes números: predecir con precisión los siniestros es más fácil con un volumen de negocios más grande (en lugar de pequeño)- Lo de siempre.
- Agrupación de riesgos: el modelo de seguros se basa en un grupo mayor de personas que pagan primas (pero no presentan reclamaciones) para cubrir los siniestros que se presentan (y dan lugar a grandes pagos).
La documentación S-1 de Root esencialmente dice que este modo de seguro es injusto para los buenos conductores que tienen que pagar altas primas para cubrir a los clientes con más riesgo asegurado.
El lema de Root es simple: “Los mejores conductores merecen mejores tarifas”
La forma en que la empresa ofrece este servicio es igualmente sencilla. Un usuario descarga la aplicación Root, que rastrea 200 factores que incluyen:
- Detalles estándar: edad, sexo, código postal
- Análisis más avanzado: frecuencia de frenado, velocidades de giro, uso del teléfono mientras se conduce
La aseguradora procesa esta información y puede ofrecer pólizas relativamente más baratas para quienes conducen como Miss Daisy.
Según Rubinstein, este precio personalizado es de hecho “más justo, como destaca Root … [y] puede influir positivamente en el comportamiento“.
Pero … siempre hay “un pero”
Citando el libro Weapons of Math Destruction, Rubinstein muestra cuán potencialmente dañino puede ser el modelo de seguro de Root.
En lugar de equilibrar los riesgos de la sociedad, los precios personalizados pueden “identificar a aquellos que parecen ser los clientes con mayor riesgo y luego llevar sus tarifas a la estratosfera o, cuando sea legal, negarles la cobertura”.
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